信用卡贷款分期购车解析

    [汽车之家 用车信息] 说到贷款消费，一直以来国内个人贷款消费仅集中在购房或是信用卡消费上，除此之外很少涉及其他方面。但这个情况随着各种新贷款活动的开展有了新的发展，特别是在2002年国内首次出现了专门为汽车进行贷款消费的银行，就此拉开了国内汽车贷款的序幕。

    随着汽车贷款业务（以下简称车贷）的逐步发展，目前车贷主要有两类共三种形式，第一类就是厂家金融公司，另一类是银行贷款，而银行贷款又分为一般商业贷款和信用卡贷款两种。其中信用卡贷款购车是最近关注度较高的一种新的贷款购车模式，那么今天我就仔细给大家介绍一下信用卡贷款购车。

信用卡购车的优势

    审批快速、费用低是信用卡贷款购车相比一般商业贷款的最大优势，如果您使用信用卡贷款购车只需有一张使用一定期限且信用记录良好的信用卡，提供身份证之后向持卡银行申请就可申请分期购车。

『提交申请-审批-支付首付款-每月还款』

    有些银行的信用卡贷款购车最快40分钟就可以审批完成，审核速度很快。而且通过信用卡购车还免去了贷款本应产生利息费用也就是“零利率、零利息”，办理时您只需交纳部分手续费就可以，而所交纳的手续费也比一般商贷产生的利息便宜。

    此外，使用信用卡贷款购车您可以享受4S店任何的购车优惠，且所贷款的金额可按照相关银行的规定进行积分，同时您用贷款所产生的积分还可在银行换取相关礼品，这等于变相又有了“小优惠”。

信用卡购车的手续费是什么？

    信用卡购车的手续费等同于商业贷款的利息加其他商业贷款衍生费用（抵押费、手续费和杂费），相比商业贷款产生的利息和衍生费用，信用卡购车产生的手续费要低很多。

    信用卡贷款购车手续费=贷款金额*贷款银行相应分期手续费率

哪些银行可以办理信用卡购车？

    几乎所有的商业银行都发行了信用卡，但目前国内仅有5家商业银行可以办理信用卡贷款购车，分别是：招商银行、中国银行、建设银行、民生银行和宁波银行，其中前四家银行在全国都可以办理购车贷款，而宁波银行目前仅限在南方部分地区办理。

    说完以上关于信用卡贷款的介绍，下面我们进入正题介绍几家开展信用卡贷款购车的相关情况。

一、招商银行

    招商银行的信用卡购车的官方名称为“车购易”，只要是招商银行的信用卡持卡客户就可申请办理这项贷款服务，但前提是必须经过招商银行邀请或者经过认证的长时间持卡客户才可通过贷款审批（持卡时间至少1年以上，且无不良信用记录以及信用额度至少5000元以上）。

    目前与招商银行合作办理“车购易”活动的品牌已经有13个，全部是合资品牌，分别是：广州本田、东风标致、北京现代、长安铃木、东风雪铁龙、上海大众斯柯达、广汽丰田、上海通用雪佛兰、一汽丰田、一汽-大众、东风悦达起亚、上海大众和东风本田，但并不是以上所有品牌的所有在售车型都可以办理“车购易”，具体信息见下表：

    使用信用卡贷款购车只收取手续费不收利息，这相比商业贷款已经很实惠了，但现在招商银行还和部分品牌开展了购买指定车型“免手续费”的活动，这样更给消费者带来很大的实惠。

『只要持有招商银行信用卡的长期持卡客户就可以申请“车购易”』

    招商银行的“车购易”活动是国内最早开展信用卡购车的活动，目前也是涉及品牌最多运作较成熟的一个信用卡购车活动。不过招商银行“车购易”活动的审批还是比较严格的，只有是成为招商信用卡用户一段时间后才可以办理。

优点：涉及品牌车型较多、有“零手续费”购车。
缺点：贷款要求较严格

二、建设银行

    建设银行的信用卡购车的官方名称为“龙卡分期付”，而这项信用卡购车是在原来建设银行“车主信用卡”的基础上延伸而来的，目前只向拥有建设银行“龙卡信用卡”客户办理贷款购车服务。

    与建设银行合作办理贷款购车活动的品牌仅有6个，分别是：广州本田、东风标致、北京现代、上海大众斯柯达、东风悦达起亚和一汽马自达，与招商银行一样，不同品牌也是有不同车型参加活动，具体信息见下表：

    目前，建设银行与北京现代、上海大众斯柯达、东风悦达起亚和一汽马自达四家开展了购买指定车型零手续费的活动，涉及的零手续费车型要比招商银行多。

『建设银行还有专门的车主信用卡和品牌联名信用卡』

    建设银行的“龙卡分期付”购车活动在手续费收取上是比较便宜的，最高的手续费征收额度为贷款额的7%。此外，即使是新申请的龙卡信用卡客户也可申请办理贷款购车，扩大了可办理贷款购车的人员范围。不过，建设银行的贷款分期购车活动仅持续到2010年3月31日，因此在时间上比较紧张，而在3月31日之后是否有新的贷款购车活动目前无法确定。

优点：手续费相对较低，最高也仅有7%。
缺点：3月31日活动截止，时间比较紧凑。

三、民生银行

    民生银行的信用卡购车的官方名称为“购车通”，目前这项贷款购车活动刚刚开展不久，面对的品牌和车型也不多，具体信息见下表：

    由于是刚刚开始举办信用卡贷款购车不久，因此，民生银行的购车首付最低可为车价的20%，而手续费也根据不同车型略有不同。由于我们没有了解到相关民生银行的购车贷款手续费征收费率，因此这里就不列出。

『民生银行的信用卡购车刚开始不久』

    民生银行的“购车通”购车活动，开展的时间短，同时宣传力度不大，因此很多消费者还不知道这项业务。

优点：首付可为车价的20%
缺点：合作车型比较少，影响不大。

四、中国银行

    中国银行的信用卡购车的官方名称为“车贷通”，目前只针对中国银行的中银系列信用卡的客户。目前与中国银行合作办理贷款购车活动的品牌有9个，分别是：广汽丰田、上海斯柯达、东风日产、上海大众、一汽大众、长安福特、广州本田、东风标志、东风雪铁龙、广汽丰田和MG，涉及品牌数量仅次于招商银行，涉及品牌见下：

    目前，中国银行仅提供12期和24期的贷款，手续费分别是贷款额的4%和7%，允许的最低首付为车价的30%

『对于中国银行信用卡的持卡客户可申请“车贷通”活动』

    中国银行的“车贷通”购车活动在手续费收取上是比较便宜的，最高的手续费征收额度为贷款额的7%。与建设银行一样的贷款分期购车活动仅持续到2010年3月31日，因此在时间上比较紧张。3月31日之后是否有新的贷款购车措施目前不知道。

优点：手续费相对较低、涉及车型较多
缺点：3月31日活动截止，时间比较紧凑。

五、宁波银行

    宁波银行是一家面向于南方市场的运营商业银行，而这家银行也针对南方市场开展了有针对性的贷款购车服务，而该家银行现在开展的信用卡购车服务名为“爱家分期”。这里需要说清楚的时，宁波银行的“爱家分期”仅针对持卡用户，且在世界500强公司担任中高级职务的人员才可办理，这样看，宁波银行的贷款限制极为苛刻。

    宁波银行的“爱家分期”业务，据了解可涉及全部销售的车型和品牌，消费者可在任意4S店选择好车辆后办理贷款。

『宁波银行的爱家分期付活动入门门槛较高』

    另外，消费者可办理从6期到36期不等的分期贷款服务，同时手续费也是根据不同分期数来确定的。此外，如果您提前还款还需向银行支付相关违约金且手续费不退。

优点：允许贷款的车型较多
缺点：仅限于南方市场、限制极为苛刻、提前还贷需支付违约金。

    以上是针对各个可办理信用卡购车银行的单独介绍，可能您会有些糊涂，那么究竟他们谁好谁坏，通过下面的对比表您就可知晓：

    通过上表的对比我们可以看出，招商银行和建设银行在信用卡贷款上还是有比较大优势的，原因就是都有“零手续费”贷款活动。但这其中我推荐使用建设银行的信用卡购车，因为申请更为方便，同时手续费率也比较低并且即使是刚开始用建行信用卡的客户也可申请，但由于活动将于3月31日截止，因此这也是它最大的不足。

    除此之外，招商银行的“车购易”我也是比较推荐的，其涉及车型多，手续费不太高，不过申请要求是招商银行信用卡长期持卡客户，门槛略高。另外的三家银行虽然也有各自的优势，但不足也较多，因此这里并不主做推荐。

相比一般商业贷款购车，信用卡购车能节省多少？

    最后，您肯定会问，信用卡贷款购车比一般商业贷款能便宜多少？我们以招商银行“车购易”来对比一般商业银行购车贷款，假定客户购买东风悦达起亚SOUL，申请分期额度为5万。

     分期12个月，手续费率为0%，那么办理信用卡贷款的用户不需要缴纳手续费。而分期24个月，手续费率7%，办理信用卡贷款的用户需缴纳手续费3500元。

　　 如果客户选择银行商业购车贷款，假定贷款5万，贷款期限为1年，贷款利率为6.48%，则贷款利息支出为1772元。贷款期限为1年，贷款利率为8.97%，则需要支付利息为4805。这还不包括服务费等近2000元的杂费。

　　 从对比中可看出，同样是购买汽车，信用卡购车比通过银行的汽车商业贷款可便宜将近3000-4000元。而省下的这些钱足够您加满10多箱容量50L的油箱。

    通过以上介绍，不知道您对信用卡购车这种方式是否有了解。作为一种新的贷款购车方式，信用卡购车有很多优势，不过由于仅限相应银行的持卡客户才可办理，因此有一定的局限性。如果您真打算贷款购车，恰好有符合以上的相关条件信用卡的朋友，不妨就试试，真的能替你省不少费用。（文/汽车之家 翟元）