[汽车之家 车险解读] 不知道大家是怎么选的，最近几年，我的三者险保额一直在上涨，从最初的50万，到后来的100万，以至于最近一次续保，我都开始考虑200万保额了。可能你会问：用得上吗？！先别急，随着《交通事故赔偿标准》的公布，我们似乎从中探得了一些趋势和风向，你的三者险还够赔么？看完这篇自有答案！（本文以最新数据的北京版为例，其余地区可依照文中所述维度参考相应指标）
城镇居民人均可支配收入：和你出险有什么关系？
谈到城镇居民人均可支配收入这个词汇，似乎大家都只会把它当做社会进步，老百姓收入变化的一种汇报，很少有人会把它和车险赔偿联系到一起，更不会想到，它的变化会直接影响你的三者险效果，接下来我就用一系列的例子来告诉你，“它”有多重要！
Tips：
三责险不能赔自己，在保险中，第一者是保险人（保险公司），第二者是被保险人或使用保险车辆的致害人（你自己），剩下的人算作第三者，所以三者险是用来赔偿第三者遭受的人身伤亡或财产的损失。
既然明确了三者险的意义，咱们就继续谈谈，城镇居民人均可支配收入，和你赔偿有什么关系！
有关系！直接决定了死亡/残疾赔偿金的基数。
一、死亡赔偿金
死亡赔偿金按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入标准作为参考，按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁，则减少一年计算，七十五周岁以上的，按五年计算。举例试算入下图中所示。
二、残疾赔偿金
残疾赔偿金根据受害人丧失劳动能力程度或者伤残等级，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准参考，自定残之日起按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁，则减少一年计算，七十五周岁以上的，按五年计算。
被扶养人生活费：赔了伤亡就完事儿了？非也！
除了受害者本身涉及的伤残或者伤亡外，对于被抚养人的赔偿方面，新规也给出了相应的解释，被扶养人为未成年人的，计算至十八周岁，被扶养人无劳动能力又无其他生活来源的，计算二十年。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁，则减少一年计算，对于七十五周岁以上的，按五年计算。除此之外，还会根据户籍性质以及伤残等级来进行评估，在这方面，被扶养人、伤残以及死亡赔偿金是类似的计算逻辑。
Tips：什么是被抚养人？
第一：被扶养人是指受害人依法应当承担扶养义务的未成年人或者丧失劳动能力又无其他生活来源的成年近亲属。
第二：被扶养人还有其他扶养人的，赔偿义务人只赔偿受害人依法应当负担的部分。
第三：被扶养人有数人的，年赔偿总额累计不超过上一年度城镇居民人均消费性支出额或者农村居民人均年生活消费支出额。
丧葬费：当地六倍平均工资走起！
关于丧葬费，国家统一确定为受诉法院所在地的上一年度职工月平均工资标准，以六个月总额进行计算。也就是说，丧葬费是以上一年职工月平均工资的六倍进行赔偿的。
关于营养费和精神抚恤金
问题来了：我们应该买多少钱的三者险才能实现“自救”？
猜猜你能上多少钱的三者险？1000万封顶？
最后，建议大家买多少钱的三者险？
三责险的保额一共有八个档次：5万、10万、15万、20万、30万、50万、100万、100万以上，每档保额的保费也不同。三者险的保额和保费有直接的关系，所以最好找到一个支付的保费和能够得到保障的平衡点。就像我们买大病医疗保险一样，找到属于自己的收支平衡很重要，而不是盲目追求高保额。
三者险简单来讲就两大块：物损和人伤。“物损”很容易理解，就是撞车。如果在行驶过程中蹭伤了常见的“BBA”，假设三者险保额是30-50万的话，是否足够支付这些豪车的维修费用？只要不出重大事故，常见的剐蹭或追尾差不多是够赔的。但是如果换一种BBA（宾利，布加迪，阿斯顿马丁），就不一定够赔了。当然了，真蹭到这种真·豪车的概率还是相当低的。除非你主动亲近，那另说。
而相比“物损”，人伤的赔偿就要复杂太多了。常见的赔偿项目就包括：医疗费、误工费、护理费、交通费、营养费、丧葬费、被抚养人生活费、死亡赔偿金、精神损害赔偿金这九项。你可以这么理解，这些费用的总和就是我们需要购买三者险时的保额。伤亡到底要赔多少，和当地的经济条件和生活水平有很大关系。这也是为什么一开头我就和大家聊城镇居民人均可支配收入这个话题，说的直白一点，万一真发生伤亡事故了，当地的赔偿金额标准是多少，三者险的保额+交强险的11万保额，够不够你全身而退，你把这事儿想清楚！
编辑说：评估风险/量力而行
就像开篇谈到的城镇居民人均可支配收入一样，一个地区的消费水平很大程度决定了当地的死亡赔偿金、当地建筑物还有车辆价值等，越是发达的城市越不能轻视。建议大家在考虑三者险保额的同时充分考虑当地的发展水平，结合自身情况来进行投保。预祝大家永远都不要出保，一路平安。（文/汽车之家 任博）
