一不留神就花冤枉钱 电动车保险这些事你该知道

    [汽车之家 电动车用车]  选车已经用光了洪荒之力，面对花式保险推销你是选择两眼一闭“买买买”，还是选择打起算盘“不听不听”呢？都说电动车在用车成本上特别省？可为什么光保险每年就比燃油车多花好多钱？电动车保险比燃油车保险贵在哪？又有哪些是不需要购买的，今天我们就聊聊电动车保险的那些事，别再一不留神就花了冤枉钱。

    我的同事许叔是一名电动车车主，车险即将到期，平时节俭的他却糊里糊涂当了一把“土豪”，还被同事立伟数落成“冤大头”，这是怎么回事？

   许叔第一年购车的时候，是在4S店上的保险，当时许叔沉浸在要提新车的激动心情当中，根本没有仔细研究保险的事。这次被立伟一说，发现电动车保险的事还真不简单。如果你也和许叔一样，购车之前最好了解一下，该买的就买，不该买的坚决不买，严防被保险公司忽悠。

     ●车损险按照补贴前车价计算

    我们平时常说的车损险，就是车辆损失险，这个保险主要负责赔偿由于自然灾害或意外事故造成的车辆自身损失，小到车辆剐蹭，大到车辆严重损坏，车损险都会根据情况进行赔付。车损险也是绝大多数车主投保时会购买的一种保险。

    我们都知道电动车的成本高，但享受了各种补贴之后和燃油车的差价尚在我们的接受范围之内，但到了车损险这里真可谓是“一夜回到解放前”，还以帝豪为例，同平台的电动车和燃油车，光车损险的差价就在1千多元。

    没办法，电动车补贴本来就是国家给予的福利政策，等到2020年新能源车的补贴全部没有了，也就不存在保险显得比较贵的问题了，因为失去了补贴的金钟罩后这保费将会被淹没在高调的裸车价中……

    ●有些险电动车不用上

    在车损险之外，许多4S店或者保险公司的工作人员会给车主推荐一些附加险种，但对于电动车来说有两个附加险存在争议，自燃险和涉水险。许多人认为保险公司不能给电动车上自燃险和涉水险，这是一个很大的误区。只要保险公司给上自燃险和涉水险，一旦发生事故，保险公司就得按照条例进行赔付。

    自燃险是1997年新增加的险种，它赔偿因车内电器、线路、供油系统发生故障或运载货物自身原因起火燃烧给车辆造成的损失。车辆自燃并不是电动车才有的，燃油车也会有自燃的情况，总体来说是一个小概率事件。

    不同于自燃险，涉水险对于电动车来说真的没有必要。涉水险全称叫“发动机特别损失险”或者叫“涉水损失险”，是因为发动机相对于汽车零部件来说比较昂贵，而特别针对发动机提供的险种。电动车没有发动机，不存在燃油车经过积水路面，水倒灌进发动机，造成损坏的情况。所以这个险种对于电动车来说没有太大意义。另外，电动车的电池仓都会做防水设计，电控、电机、线束等关键部件是完全封闭式的。

    ●电动车的保险应该如何买？

    说了这么多，电动车的保险应该如何买？其实电动车和燃油车在险种、基本保费、费率上基本保持一致。目前主流的保险公司并没有任何特别针对电动车的险种存在。也许保险销售在给你介绍的时候你会觉得每样都很必要，但我们要根据自己的情况进行选择，要不很容易像许叔一样，被动当了一回“土豪”。

    普通机动车交强险的最高赔付额为12.2万元，所以除了交强险必上以外，一般我们还会给车辆上一个车损险。此外，第三者责任险也十分有必要，它主要是对驾驶过程中导致第三方人和车受到的损害进行赔付。三者险根据不同的保额收取不同的保费。一般来说投保50万就足够了，如果遇到超过50万的豪华车，请大家注意避让。

    不计免赔险加在主险之上的，因为在一些情况下，主险会有一定额度的免赔率，这时就需要我们自己支付免赔的部分，增加了这个保险后，自己支付的部分就由保险公司承担了。

    ● 买了保险也不能坐等吃鸡

    另外，电动车和燃油车一样，并不是上了各种保险就万事大吉坐等吃鸡了，一有小刮小蹭就报保险，走理赔。因为车损险的赔付次数会影响到下一年的车险保费。从2016年开始，许多地方车险费率都采用浮动方案。以北京地区为例，上一年你的车出险理赔了3次，那下一年保费会在原始基础上增加5%。当天如果连续2年一次都没有出险，下一年的保费就会在原来的基础上有一定的优惠。

    交通违法和出险理赔类似，比如，上一年严重违章及发生3次以上轻微违章的，下一年保费会在原始基础上增加5%-10%。所以，买了保险并不等于万事大吉，电动车保险要想来年省钱，也要控制好你手中的方向盘，尽量减少出险理赔次数和交通违法次数。

    总结：电动车对大众来说是一个新鲜事物，所以面对电动车保险大家都有些不知所措，实际上电动车在保险选购上和燃油车的区别不大，主要差价就在电动车的保费是按照补贴前的售价计算，其次就是涉水险没有必要上。建议大家在给电动车购买保险的时候，多询问工作人员，分清承保的内容和理赔的范围，这样才不会花冤枉钱。（文/图 汽车之家 姜田双）